Comment racheter un crédit immobilier ?

par 24/08/2019Finance

Les taux des crédits immobiliers ont bien chuté depuis plusieurs mois maintenant. En parallèle, le coût de la vie continue d'augmenter. La mensualité du crédit immobilier souscrit avant la baisse des taux et son cumul avec d'autres crédits en cours peut étrangler des ménages, qui ont de plus en plus de difficultés à boucler leur fin de mois. Pour retrouver une situation financière plus stable, le rachat de crédit est une solution à envisager. Comment racheter son crédit immobilier ? Explications.

Le rachat de crédit, des avantages multiples

Racheter son crédit immobilier implique de remettre les offres de crédit en concurrence pour pouvoir profiter d'un meilleur taux d'intérêt.

Il s'agit de regrouper ses crédits en cours, pour tout ou partie, dont le crédit immobilier, dans un nouvel et unique emprunt avec un taux d'intérêt plus favorable. La mensualité est recalculée et s'ajuste avec la durée de remboursement pour que le taux d'endettement soit plafonné à 33% des ressources, seuil jugé comme la limite à ne pas dépasser pour conserver un reste à vivre suffisant afin de subvenir à ses besoins.

Cette démarche permet ainsi de retrouver une meilleure condition financière, sans rien changer à son niveau de dette.

Le rachat de crédit peut aussi être l'occasion d'emprunter une somme complémentaire pour financier un nouveau projet : travaux, nouvelle voiture, voyage, mariage, études des enfants...

Racheter son prêt immobilier  : le moment idéal

Pour que l'opération soit optimale, il est préférable que le rachat de prêt maison intervienne lorsque :

  • la différence entre le taux souscrit pour son crédit maison et le nouveau taux du rachat de crédit immobilier soit d'au moins 1 point ;
  • la durée restante à rembourser doit être supérieure à la durée déjà effectuée. En effet, sauf prêt in fine, les premières mensualités sont constituées pour une bonne part d'intérêts. La proportion s'inverse vers la fin du prêt, où le capital devient majoritaire par rapport aux intérêts. L'opération devient alors beaucoup moins intéressante.
  • Plus le capital restant dû est important, plus l'emprunteur peut réaliser de bénéfices lors du rachat de prêt immobilier.

Trouver le bon opérateur pour racheter son crédit maison

Le rachat de crédit demande très souvent un changement de banque (on parle sinon d'une renégociation de prêt immobilier). Pour trouver la meilleure offre, il faut donc s'adresser à plusieurs banques pour étudier leur proposition puis les mettre en concurrence en les comparant. En effet, chacun d'eux aura son propre taux et ses propres conditions (frais, modalités de remboursement anticipé, conditions d'accessibilité...).

Il est possible de se tourner vers les banques, des courtiers en prêts immobiliers ou des organismes de crédit spécialisés. A savoir que tous ne proposent pas ce service.

Pour faciliter et accélérer la comparaison des offres auxquelles vous êtes éligible, des simulateurs en ligne sont proposés. Une fois l'offre sélectionnée, une réponse de principe vous sera transmise très rapidement.

Vous pourrez alors constituer votre dossier, à remettre à votre conseiller financier. Il sera constitué notamment :

  • d'une pièce d'identité en cours de validité,
  • d'un justificatif de domicile,
  • de justificatifs de revenus,
  • des échéanciers des crédits à racheter,
  • des échéanciers des autres crédits en cours.

La baisse des taux d'intérêts s'avère très incitative pour le rachat de crédit immobilier. Toutefois, la situation reste à évaluer au cas par cas. Une simulation ou des renseignements auprès d'un conseiller sont donc indispensables avant de se lancer.

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