Le contrat d’assurance vie constitue un placement permettant à la personne concernée d’épargner, que ce soit pour bénéficier d’un complément de retraite, ou bien pour transmettre un héritage aux générations futures. Bien qu’il s’agisse de l’un des placements privilégiés des français, beaucoup ont encore du mal à comprendre ce qu’est le principe de l’assurance vie, et comment ce contrat fonctionne.
Pour y remédier, nous vous proposons de découvrir ici tout ce dont vous avez besoin de savoir au sujet de l’assurance vie.
L’assurance vie, qu’est-ce que c’est ?
La notion de contrat d’assurance vie est à distinguer de l’assurance décès. En effet, elle a pour objet de se constituer une épargne afin d’en profiter de son vivant, comme son nom l’indique.
Néanmoins, l’assurance vie peut constituer un capital qui sera transmis aux proches désignés par le souscripteur, en cas de décès de ce dernier.
Les différentes parties d’un contrat d’assurance vie
Afin de mieux comprendre la situation d’un contrat d’assurance vie, il convient de connaître les termes employés, et surtout les différentes parties impliquées dans ce contrat.
Les voici :
- Le souscripteur : c’est la personne qui signe le contrat, d'en choisir les caractéristiques, de désigner le ou les bénéficiaires, et qui s’engage à payer la prime.
- L’assuré : il s’agit de la personne physique sur laquelle repose le contrat. Dans l’extrême majorité des cas, l’assuré est la même personne que le souscripteur.
- Le bénéficiaire : en cas de vie, le bénéficiaire est l’assuré. En cas de décès de ce dernier, le bénéficiaire est la personne désignée par le souscripteur dans le contrat. Notez qu’il peut y avoir plusieurs bénéficiaires désignés.
- L’assureur : c’est la personne morale chargée de couvrir les risques et de verser les prestations garanties au cas où le risque a lieu.
Ainsi, le principe de l’assurance vie repose sur un contrat par lequel l’assureur s’engage à verser une rente ou un capital aux bénéficiaires, sous réserve du paiement de primes. Ainsi, c'est un moyen de se constituer un capital à long ou moyen terme.
Les modes de gestion d'une assurance vie
Lorsque que vous souscrivez un contrat d'assurance vie, vous pouvez opter pour un mode de gestion. Celui-ci désigne la façon dont les fonds sont gérés. En fonction de votre choix, les conditions de souscription peuvent être différentes et le rendement peut être plus ou moins important.
La plupart des contrats d'assurance vie propose ces modes de gestion :
- Un mode gestion intégrale : il s'agit d'un contrat clé en main pour lequel des gestionnaires se chargent de tout pour vous. Un premier versement de 70€ minimum est nécessaire pour souscrire.
- Un mode gestion libre : vous êtes accompagné par des experts pour choisir les meilleurs supports (actions, obligations, supports immobiliers...). Un capital de base de 5000€ est demandé afin de pouvoir diversifier les investissements.
- Un mandat d'arbitrage : vous laissez les conseillers de La Banque Postale géré votre capital. Ici aussi, un minimum de 5000€ est demandé.
En fonction des contrats d'assurance vie, les modes de gestion proposés peuvent varier avec des formalités d'accès plus ou moins importantes et des choix d'investissement plus ou moins variés.
Que votre capital de départ soit plus ou moins important, il sera toujours possible d'ouvrir une assurance vie.
Quelle personne peut souscrire une assurance vie ?
Il n’existe aucune restriction concernant les personnes pouvant souscrire une assurance vie.
Néanmoins, la procédure peut être plus ou moins contraignante en fonction de la situation de la personne concernée, en particulier au point de vue du statut juridique. En effet, pour les personnes placées sous un régime de protection juridique, comme la tutelle, la curatelle et bien d’autres, la souscription d'un contrat d’assurance vie est soumise à des modalités assez spéciales.
Les contraintes impliquent par exemple la présence du tuteur ou du curateur et son aval afin de signer le contrat. A l’exception de ces cas particuliers, la procédure est la même pour tout le monde.
Quels sont les avantages de l’assurance vie ?
La souscription d'un contrat d’assurance vie permet de bénéficier de certains avantages non négligeables, à commencer par la possibilité de se constituer une épargne. Ceci constitue la raison d’être de l’assurance vie.
Cette épargne peut ensuite être reversée sous forme de rentes, ou directement comme capital, selon ce dont il a été convenu dans le contrat.
Outre le pouvoir de se constituer une épargne, l’assurance vie dispose de plusieurs autres avantages, qui font d’elle l’un des investissements privilégiés des français.
Flexibilité des conditions d’épargne
D’abord, les versements initiaux d’une assurance vie sont souvent assez faibles, et ne constituent donc pas de contrainte financière pour l’assuré. Par ailleurs, le contrat d’assurance vie offre la possibilité d’effectuer des versements complémentaires afin de grossir son épargne.
L’assuré peut donc verser des fonds lorsqu’il le souhaite et qu’il le peut, sans aucune obligation.
Cette flexibilité permet de gérer son épargne selon son bon vouloir, et surtout selon ses moyens.
Possibilité de rachat de l’épargne
Le contrat d’assurance vie donne également au souscripteur la possibilité de retirer tout ou une partie de son épargne lorsqu’il en a besoin. Ces retraits sont appelés dans le jargon de l’assurance des rachats. Les rachats peuvent être partiels, mais peuvent aussi concerner la totalité de l’épargne.
Une liberté que l’on trouve assez rarement dans d’autres formes de contrats d’assurance. Une fiscalité est cependant due sur les intérêts et plus-values contenu dans les rachats qui sont effectués.
Un placement hors succession
En cas de décès du souscripteur, les capitaux qui seront reversés aux bénéficiaires sont classés hors succession. N’étant pas soumis aux règles de succession décrites dans le code civil, ces capitaux sont donc versés aux bénéficiaires tels que le souscripteur l’a défini dans le contrat.
En outre, l’assurance vie laisse une liberté totale au souscripteur, qui peut favoriser l’un des bénéficiaires ou plusieurs d’entre eux, et ce même en dehors du cadre familial.
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Inconvénients de l’assurance vie
Si le contrat d’assurance vie ne manque pas de présenter des avantages alléchants, il n’est cependant pas parfait. En effet, certains inconvénients sont à signaler en ce qui concerne ce produit financier.
Rupture du contrat en cas de rachat total
La possibilité d’effectuer des rachats partiels ou totaux sur son épargne apporte de la souplesse au contrat d’assurance vie. Cependant, il importe de savoir qu’en cas de rachat total, le contrat sera définitivement clôturé en conséquence, et vous perdez toute antériorité fiscale relative au placement.
Impossibilité de transfert
Au cas où vous souhaitez transférer votre contrat d’assurance vie en direction d’un autre assureur, cela ne sera malheureusement pas possible.
Pour ce faire, vous devrez clôturer votre contrat au sein de l’établissement en cours, et en ouvrir un nouveau. Vous perdrez ainsi l’ensemble des avantages liés à l’ancienneté de votre contrat.
Le cumul des frais
Le contrat d’assurance vie est soumis a de nombreux frais, qui rognent la rentabilité nette que vous pouvez en tirer.
Pour calculer vos bénéfices, vous devez donc tenir compte des dépenses engendrées par l’addition de ces frais, qui sont les suivants :
- Les frais de versement à chaque dépôt
- Les frais d’arbitrage lors de la modification de votre portefeuille d’actifs
- Les frais de gestion, encaissés par la société chargée de gérer vos placements.
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