Regroupement de crédits : la solution pour mieux organiser ses dettes

par 3/12/2019Finance

Le regroupement de crédits (ou rachat de crédits) est une technique financière qui permet aux personnes soumises au prélèvement de plusieurs mensualités d'alléger la charge qui pèse sur leur budget. Le rachat de crédits ne fait pas disparaître la dette, mais permet de rééchelonner ses mensualités et de mieux gérer son budget pour l'avenir. Il est possible de régler ses dettes sans sacrifier son niveau de vie. Accessible dans de très nombreuses situations, le regroupement peut être la solution idéale pour les personnes qui se trouvent dans une situation financière difficile.

Quels sont les emprunts concernés par le rachat de crédits ?

Tous les types de crédits bancaires peuvent être concernés. Un prêt immobilier, un prêt personnel, un prêt pour travaux ou encore le crédit pour votre véhicule peuvent faire l'objet d'un regroupement. La seule condition est que le crédit soit en cours, et que vous en soyez bien le titulaire. Ainsi, un chef d'entreprise dont la société (en tant que personne morale) a conclu un prêt bancaire lors de la constitution ne pourra pas voir ce prêt pris en compte au titre d'un regroupement de crédits au bénéfice du dirigeant. Par ailleurs, les achats à tempérament (paiement en plusieurs fois) ne sont pas non plus concernés par cette offre.

Le regroupement de crédits, quels avantages ?

Si vous êtes souscripteur de plusieurs crédits simultanément, vous êtes sans doute confronté chaque mois à des difficultés pratiques. Tout d'abord, chaque crédit ayant été conclu indépendamment, vous n'avez probablement pas pu choisir le montant de vos mensualités. Pour des sommes généralement inférieures à 10 000€, les banques et organismes de crédits ne laissent en général pas une grande marge de manœuvre quant à la durée du crédit. De plus, les mensualités peuvent ne pas être prélevées à la même date.

Ainsi, tout au long du mois, plusieurs mensualités peuvent être prélevées sur votre compte bancaire, vous empêchant ainsi d'établir précisément un budget pour remonter la pente et mieux gérer vos finances. Le regroupement de crédits apporte une solution à ce type de problématique, comme l'explique ci-dessous Partners-finances, numéro 1 sur le marché français en tant qu'intermédiaire en rachat de crédits.

Rééchelonner une dette

Le premier avantage apporté par le rachat de crédits est un rééchelonnement de la dette globale sur plusieurs années. Lors de la souscription d'un nouveau crédit, qui a vocation à regrouper tous les autres, l'organisme de crédit va nécessairement gérer un montant bien supérieur au montant de chaque crédit pris individuellement. La somme étant beaucoup plus importante, l'échelonnement de la dette peut alors se faire sur plusieurs années.

Par exemple, au lieu d'avoir 4 crédits différents à rembourser entre 2019 et 2022 avec chacun des dates et des mensualités différentes, le débiteur pourrait n'avoir plus qu'un seul crédit à rembourser entre 2019 et 2033, dont l'impact financier pourrait être moins lourd chaque mois.

Date de prélèvement unique

Le deuxième avantage que procure un rachat de crédits est la date de prélèvement unique. En cas de crédits multiples, les dates de prélèvement s'étendent sur l'ensemble du mois civil, or, le regroupement de crédits permet de n'avoir qu'une seule date de prélèvement choisie par le client.

De fait, la gestion du budget en est grandement facilitée. Il n'y a plus de mauvaises surprises sur le compte bancaire de la personne concernée : le crédit unique est prélevé à la date choisie, le compte bancaire n'étant ensuite plus concerné par les dettes jusqu'au mois suivant. C'est très simple et évite beaucoup de difficultés financières !

Un interlocuteur unique pour la gestion de ses crédits

En cas de question sur son crédit ou de difficultés financières liées à un imprévu, il n'y a qu'un seul partenaire financier à prévenir. Il peut être possible de négocier ou de décaler les échéances de son crédit dans la limite du raisonnable, ces éléments sont indiqués dans le contrat de souscription. L'organisation liée aux imprévus de la vie quotidienne en est simplifiée.

Faciliter et alléger la tenue du budget

L'objectif du regroupement de crédits est de simplifier la variété des prélèvements, en souscrivant un crédit unique constitué de la somme de tous les emprunts précédents. Le client peut immédiatement envisager les conséquences positives de cette action sur ses engagements (sûreté immobilière, hypothèque, caution…).

Lors du rachat de crédits, c'est un nouveau prêt qui sera conclu. Le débiteur procédera à la constitution d'un dossier et devra réunir les garanties de paiement nécessaires, comme dans le cas d'un crédit classique. Ainsi, si vous vous sentez oppressé par plusieurs crédits simultanés, et que vous finissez vos mois dans le rouge, le regroupement de crédits peut être une solution pour clarifier votre situation financière et assainir vos dépenses. Avec une gestion raisonnée de vos emprunts, vous éviterez de creuser votre dette, d'être frappé d'interdit bancaire et de vous retrouver à devoir monter un dossier de surendettement.

Solution pour organiser ses dettes

Y a-t-il des frais annexes pour un regroupement de crédits ?

Si le rachat de crédits apporte des avantages considérables au débiteur, il est également nécessaire d'anticiper les frais supplémentaires : ce n'est pas gratuit. Le regroupement de crédits aura pour effet de rembourser par anticipation l'ensemble des crédits déjà souscrits par le client. Or, selon les établissements partenaires, le remboursement anticipé peut être payant, son coût étant prévu dans le contrat de souscription.

Ainsi, il conviendra de se renseigner sur ces coûts supplémentaires propres à chaque emprunt afin de les intégrer dans le montant du nouveau crédit. Les coûts de remboursement anticipé peuvent dans ce cadre faire l'objet d'une augmentation de la somme prêtée, mais cette somme viendra alourdir la dette de la personne concernée.

Enfin, il est nécessaire de prêter une attention particulière aux taux d'intérêt. Si ces derniers sont actuellement bas sur le marché, il faudra bien veiller à ce que le taux du nouveau crédit ne soit pas supérieur à ceux dont bénéficie l'intéressé dans le cadre de ses anciens crédits. Il faudra le cas échéant peser le pour et le contre afin de s'assurer qu'avoir recours à un regroupement de crédits est une bonne solution pour rétablir sa situation financière. Parlez-en avec votre conseiller financier afin de déterminer la meilleure solution pour vous.

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